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提升湖北農(nóng)村金融服務(wù)水平的建議

2014-09-15 00:59:18  

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民盟湖北省委員會(huì)

    一、調(diào)研背景
    農(nóng)村金融服務(wù)水平是衡量農(nóng)村金融發(fā)展程度的重要指標(biāo)之一。2004年以來，連續(xù)7個(gè)中央1號文件提出了加快農(nóng)村金融改革發(fā)展和改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要政策要求。目前決策層正加大力度發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)，這顯然會(huì)不同程度地增加農(nóng)村金融服務(wù)的供給。但是目前全國農(nóng)村金融服務(wù)并沒有得到有效改善，儲蓄、信貸、結(jié)算仍是當(dāng)前農(nóng)民最需要但沒有得到滿足的金融服務(wù)。

    當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)存在四大問題：一是農(nóng)戶貸款提供者十分集中。從農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)銀行獲得貸款的農(nóng)戶數(shù)，占全國獲得貸款農(nóng)戶的比例高達(dá)98.7%；二是人均貸款水平差距仍然很大。縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的人均貸款額在7700元左右，而城市的人均貸款額為3.5萬元；三是農(nóng)村地區(qū)金融市場競爭不充分。有8901個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有2868個(gè)；四是金融資源區(qū)域配置不平衡。東中西部區(qū)域間以及區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同的農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)差距較大。可見，貸款服務(wù)仍是相對短缺的主要金融服務(wù)品種。

    湖北作為中部農(nóng)業(yè)大省和農(nóng)村金融大省，農(nóng)村金融服務(wù)的整體情況不容樂觀。2007年以來，在全國農(nóng)村金融大力改革的背景下，湖北農(nóng)村金融領(lǐng)域的改革步伐逐步加快，但由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異和地域差異等原因，各地農(nóng)村金融服務(wù)的水平仍呈現(xiàn)出參差不齊的現(xiàn)象，尤其是貸款服務(wù)成為提升農(nóng)村金融服務(wù)水平面臨的瓶頸。

    二、基本情況
    湖北省金融服務(wù)大體情況：一是金融機(jī)構(gòu)覆蓋密度在近幾年沒有增加，基本上停留在原有水平，存在供給不充分的潛在問題；二是人均貸款水平有所增加，存款增幅大大高于貸款增幅，這反映出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與儲戶之間存在一種單向的單邊交易；三是從“人均儲蓄存款”指標(biāo)上看，從2006年到2009年，人均儲蓄存款從0.47萬元增加到0.71萬元。

    湖北省農(nóng)村金融服務(wù)情況：一是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)。目前全省共有農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)2900家；二是支付結(jié)算便利化方面，全省具有小額現(xiàn)金存取和轉(zhuǎn)賬功能的轉(zhuǎn)賬電話為平均每村3戶，ATM鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋面為87%，POS機(jī)刷卡消費(fèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋面為79%；三是全省參與農(nóng)業(yè)期貨的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織有379個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)占比為72%。自2007年以來，湖北陸續(xù)新成立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，主要有有三類：村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。目前，這些金融機(jī)構(gòu)絕大部分處于較正常的運(yùn)行狀態(tài)。

    三、主要結(jié)論
    第一，生產(chǎn)經(jīng)營或者擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模的貸款服務(wù)仍將是未來農(nóng)村金融服務(wù)的重點(diǎn)。從調(diào)研樣本看，經(jīng)營規(guī)模大的專業(yè)戶存在較大的資金缺口，而對“溫飽性”農(nóng)戶，重點(diǎn)是如何創(chuàng)造條件，刺激其金融服務(wù)需求。

    第二，在金融服務(wù)需求不能得到滿足的情況下，農(nóng)戶的福利損失是較大的。從本調(diào)研樣本的測算結(jié)果來看，農(nóng)戶每100元資金缺口將導(dǎo)致21.29元的福利損失，這大大制約了農(nóng)戶收入的增加和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，就借貸服務(wù)而言，小額信貸的可得性對高收入農(nóng)戶福利的改善最明顯。

    第三，農(nóng)戶的基本金融服務(wù)還存在很大的提升空間。從隨州的調(diào)研樣本看，農(nóng)戶當(dāng)前對金融服務(wù)的訴求仍然是基本的存貸，而存貸服務(wù)中突出的問題是貸款期限和額度。由此可見，湖北省未來農(nóng)村金融服務(wù)的提升還存在很大的提升空間。

    四、對策建議
    1、建立多層次的農(nóng)村普惠金融體系。國際發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐已經(jīng)證明，完整的金融服務(wù)體系必須是包容的、普惠的，解決農(nóng)村金融服務(wù)不足的關(guān)鍵在于大力發(fā)展多種形式的金融服務(wù)，比較典型的如農(nóng)村小額信貸，從而建立起惠及所有人、包括適應(yīng)"三農(nóng)"特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠金融體系。如在當(dāng)前農(nóng)村金融體制加大改革力度的政策背景下，進(jìn)一步規(guī)范和發(fā)展農(nóng)村資金互助社；發(fā)展和規(guī)范農(nóng)村民間金融組織；在條件允許的情況下，還可以充分利用非政府組織小額信貸。

    2、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平必須與其它改革同步進(jìn)行。建立和完善現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要相應(yīng)配套措施才能得以順利進(jìn)行。湖北省農(nóng)村金融服務(wù)要走出當(dāng)前困境，必須在關(guān)注金融服務(wù)供給的同時(shí)，加強(qiáng)其它配套政策的改革與創(chuàng)新。主要包括：重視農(nóng)戶技能培訓(xùn)，刺激農(nóng)戶的金融服務(wù)需求，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境；通過各種層次合作體系的建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)戶信用合作制度的進(jìn)一步完善與創(chuàng)新，克服農(nóng)戶的市場弱勢等。

    3、進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，延伸農(nóng)村金融服務(wù)窗口，創(chuàng)造性地解決金融機(jī)構(gòu)的布局問題。如可以將小額匯兌、小額現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)服務(wù)窗口延伸到村組；在有條件的地方，合理布局ATM機(jī)和POS機(jī)，改善銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的受理?xiàng)l件，讓農(nóng)戶能方便使用金融服務(wù)。此外，還可以借鑒其他省市的經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)建“流動(dòng)銀行”，在一定程度上刺激農(nóng)戶的金融服務(wù)需求。