民建湖北省委員會
隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小企業(yè)已成為欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重要的生力軍，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)解決農(nóng)民就業(yè)、提高農(nóng)民收入、推動新農(nóng)村建設(shè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重大作用。近幾年，隨著縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融需求的提升，欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)貸款難的問題變得越來越突出，金融機(jī)構(gòu)“難貸款”和中小企業(yè)“貸款難”的問題成為阻礙欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。
一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)融資難問題
雖然近年來，各金融機(jī)構(gòu)把拓展中小企業(yè)信貸市場作為業(yè)務(wù)發(fā)展的增長點(diǎn)，推出了不少針對中小企業(yè)的融資產(chǎn)品，但由于種種原因，使得實(shí)際執(zhí)行效果并不理想。特別是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，縣域小企業(yè)融資中長期存在著供不應(yīng)求、供求失衡的金融抑制，導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)面臨著嚴(yán)重的生存危機(jī)和發(fā)展抑制。
1、小企業(yè)融資需求增長與金融資金外流加速并存。縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展已成為各級政府的重要工作之一，小城鎮(zhèn)建設(shè)、調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等給欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)創(chuàng)造了發(fā)展的機(jī)遇與空間，使得其融資需求不斷增長。但與此同時(shí)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)資金外流的趨勢卻依然有增無減，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)存差年年放大。
2、小企業(yè)融資需求被抑制。欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融外部環(huán)境不佳，小企業(yè)貸款資信不足，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制欠缺，又缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)，貸款準(zhǔn)入要求高，抵押資產(chǎn)少，信用擔(dān)保體系不健全，難以獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。即使符合貸款條件，又因手續(xù)繁瑣、操作性差、中介機(jī)構(gòu)門檻多、收費(fèi)高，繁多的手續(xù)費(fèi)增加了企業(yè)的支出，使欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)難以承受，貸款欲望被抑制，不得不選擇少貸或者不貸。
3、小企業(yè)融資方式單一，僅限于擔(dān)保貸款。欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)融資方式十分單一，基本上僅限于以實(shí)物為基礎(chǔ)的擔(dān)保性貸款，信用貸款幾乎沒有。
4、小企業(yè)貸款申辦審批時(shí)間過長。在“時(shí)間就是金錢、效率就是生命”的市場經(jīng)濟(jì)中，企業(yè)的成功在一定程度上取決于有效抓住時(shí)機(jī)，對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)而言尤為重要。然而，有關(guān)調(diào)查顯示，欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)向大型商業(yè)銀行所在地支行申辦貸款，獲批時(shí)間最快的要1－2個(gè)月，通常為3個(gè)月左右，最長的甚至要1年。
二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)融資難的成因分析
1、小企業(yè)的先天弱勢決定了其融資的劣勢地位。其一，欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，生產(chǎn)技術(shù)水平落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，科技含量低，難以承受市場價(jià)格的波動，面臨較大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)，使得金融機(jī)構(gòu)對其放貸時(shí)小心謹(jǐn)慎。其二，欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域部份承接發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移的高污染、高耗能小企業(yè)和建立在技術(shù)水平低、生產(chǎn)條件惡劣的小企業(yè)，因與國家節(jié)能環(huán)保政策相違背，且生產(chǎn)安全性較差，既不能獲得國家政策支持，也難以取得金融機(jī)構(gòu)的貸款支持。其三，欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)實(shí)力有限，符合金融機(jī)構(gòu)條件的抵押物少，限制了其融資能力。一方面，欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)地處縣域范圍市郊或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其房產(chǎn)價(jià)格相對較低，可抵押房產(chǎn)總量不足或者法律手續(xù)不全，無法作為有效抵押資產(chǎn)；另一方面，多數(shù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)機(jī)器設(shè)備品種多、數(shù)量少、價(jià)值低，難以正確評估其市場價(jià)值，且通用性能差，科技含量少，市場化程度低，導(dǎo)致無法用企業(yè)固定資產(chǎn)抵押貸款或者只能貸到少量貸款。
2、金融體系與制度方面的缺陷增加了小企業(yè)的融資難度。一是我國金融機(jī)構(gòu)仍以大商業(yè)銀行為主，缺乏與中小企業(yè)相匹配的小金融機(jī)構(gòu)。而大商業(yè)銀行引進(jìn)國際先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行集權(quán)式貸款管理模式，通過嚴(yán)格的授權(quán)、授信制度，將大量的信貸資金向上層集中，使得基層金融機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限縮小，造成欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)貸款困難。二是金融機(jī)構(gòu)實(shí)行更加嚴(yán)格的金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度，這雖然對于控制金融風(fēng)險(xiǎn)，防止銀行不良資產(chǎn)發(fā)揮了重大作用，但在很大程度上影響了金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，加大了處于融資劣勢地位的欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)的貸款難度。三是金融機(jī)構(gòu)注重自身經(jīng)營效益，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)支持熱情不夠。欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)單筆融資數(shù)量少，發(fā)放貸款成本高，因發(fā)放貸款創(chuàng)造的派生存款少，衍生的中間業(yè)務(wù)收入不多，利息收入不高，但風(fēng)險(xiǎn)卻很大，使得金融機(jī)構(gòu)缺乏為其提供融資服務(wù)的動力。四是金融機(jī)構(gòu)對欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)服務(wù)手段相對滯后，滿足不了小企業(yè)的融資需求。金融機(jī)構(gòu)對欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)貸款品種較為單一，除推行抵押、質(zhì)押、擔(dān)保授信業(yè)務(wù)外，未能根據(jù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)的資金需求特點(diǎn)，為欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)創(chuàng)新一些特色產(chǎn)品，使欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)可選擇貸款品種十分有限。五是風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制不健全，制約了金融機(jī)構(gòu)對欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)的貸款。一方面，欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)信用擔(dān)保保險(xiǎn)體系建設(shè)嚴(yán)重滯后，制約了中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)拓展。另一方面，政府支持創(chuàng)建的擔(dān)保公司無法滿足眾多欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)信用擔(dān)保的需求，難以承擔(dān)擔(dān)保重任。
3、信息不對稱影響金融機(jī)構(gòu)對小企業(yè)的融資。金融機(jī)構(gòu)作為資金的提供者并不能親自參加企業(yè)的經(jīng)營管理，它對企業(yè)的了解很大程度上取決于企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，取代財(cái)務(wù)報(bào)表的多是記錄生產(chǎn)經(jīng)營活動的流水帳，造成金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的信息不對稱，影響了金融機(jī)構(gòu)對欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)的融資。
三、解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)融資難的對策建議
（一）企業(yè)自身要內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)、外樹形象
解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)融資難問題最終還得依靠企業(yè)自身的艱苦努力。一是要講求經(jīng)營效益，提高生產(chǎn)安全性，增強(qiáng)抵抗市場風(fēng)險(xiǎn)的能力。二是要完善內(nèi)控制度，健全企業(yè)財(cái)務(wù)制度，提高企業(yè)經(jīng)營和財(cái)務(wù)信息的透明度。三是要積極關(guān)注國內(nèi)外市場的發(fā)展變化趨勢，制定科學(xué)的發(fā)展方向、發(fā)展目標(biāo)，努力壯大自身實(shí)力。四是要提升管理者素質(zhì)，增強(qiáng)應(yīng)對市場風(fēng)險(xiǎn)的綜合能力。五是要講求信用，提高誠信度，為企業(yè)今后的繼續(xù)融資奠定信用基礎(chǔ)。
（二）政府要加大支持與引導(dǎo)力度
1、加強(qiáng)融資政策支持。一是對產(chǎn)品科技含量高、市場前景廣、經(jīng)濟(jì)效益突出、資源消耗低、符合國家產(chǎn)業(yè)政策的小企業(yè)，在安排財(cái)政專項(xiàng)資金、扶持產(chǎn)業(yè)功能區(qū)發(fā)展、完善融資擔(dān)保體系、健全勞動保障體系等方面，對中小企業(yè)實(shí)施政策傾斜。二是對為欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)提供融資支持的金融機(jī)構(gòu)給予財(cái)稅扶助政策、貸款財(cái)政補(bǔ)貼政策等方面的支持。
2、從長遠(yuǎn)考慮有選擇地招商引資。在承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移中，要立足本地資源優(yōu)勢，打造特色產(chǎn)業(yè)。對于發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移出來的不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)和落后淘汰的產(chǎn)品要謹(jǐn)慎引進(jìn)。
3、組織金融機(jī)構(gòu)對欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)管理者與財(cái)務(wù)工作者提供財(cái)務(wù)知識培訓(xùn)與賬務(wù)輔導(dǎo)，引導(dǎo)企業(yè)健全財(cái)務(wù)制度。
4、不斷改善縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、投資環(huán)境、信用環(huán)境，為欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)的發(fā)展與融資創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
（三）金融系統(tǒng)要給予傾斜照顧
1、根據(jù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)的金融需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開發(fā)、拓展小企業(yè)金融產(chǎn)品的寬度與深度。
2、改革信貸管理體制。一方面，大型商業(yè)銀行應(yīng)下放小企業(yè)貸款權(quán)限，充分發(fā)揮縣域分支機(jī)構(gòu)自身決策上獨(dú)立性強(qiáng)、經(jīng)營上靈活性大的特點(diǎn)，積極開發(fā)貸款品種，拓展信貸經(jīng)營模式，支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)發(fā)展。另一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)簡化小企業(yè)貸款手續(xù)，科學(xué)設(shè)計(jì)小企業(yè)貸款流程，壓縮貸款申報(bào)審批時(shí)間，即時(shí)對符合條件的欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)提供信貸支持。
3、完善金融組織體系。積極引導(dǎo)民間金融發(fā)展，允許民間成立小額貸款組織；設(shè)立更多的小企業(yè)貸款金融機(jī)構(gòu)，為縣域小企業(yè)和小額貸款需求者提供直接服務(wù)；鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，如保險(xiǎn)與貸款相捆綁的模式——中小企業(yè)抵押保證保險(xiǎn)貸款、對小額貸款借款人還款提供保障的保險(xiǎn)——小額信貸保證險(xiǎn)等。
4、對有效益、守信用、發(fā)展前景較好的欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)開放信用貸款。
5、建立符合欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)特點(diǎn)的信用等級評定辦法。應(yīng)根據(jù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域小企業(yè)的實(shí)際情況，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)評價(jià)體系，客觀評定信用等級，而不能簡單地套用大中型企業(yè)的評級標(biāo)準(zhǔn)來衡量和評定。
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