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發展新型農村金融機構  努力加強村鎮銀行建設

2014-09-15 00:56:13  

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民建湖北省委員會

    大力發展村鎮銀行是建設社會主義新農村的必然要求。從外部環境看，國家鼓勵大力發展村鎮銀行等新型農村金融機構。從試點村鎮銀行探索取得的經驗和業績看，發展村鎮銀行大有可為。積極穩妥建設村鎮銀行，應該是農業銀行今后拓展“三農”市場的必然選擇。

    一、村鎮銀行的特點及存在的問題
    1、市場定位鮮明，但覆蓋面有待擴大。村鎮銀行是以“服務三農”、“農民的銀行”為市場定位的，以湖北首家村鎮銀行——漢川農銀村鎮銀行為例，就明確以“立足村鎮、面向三農、服務縣域”定位，體現了鮮明的服務“三農”特色。但由于單點經營、匯路不通，因此無論是業務筆數還是客戶覆蓋面，都還處于較低的水平。與當地信用社比較，除貸款總量略多于信用社外，在客戶總量、存款總量、日均業務筆數均與信用社尚存在一定差距；從服務半徑看，客戶主要分布在當地，業務覆蓋面有待擴大。

    2、服務方式靈活，但技術支撐明顯不足。村鎮銀行發揮貼近市場、貼近客戶的特點，在服務方面快速反應，不斷改進服務質量，通過推行靈活的服務方式，贏得了市場先機。以在湖北調研為例，由于缺乏強有力的技術支撐，無法滿足現代村鎮銀行各項新業務發展的需要，在很大程度上阻礙了服務的深化和業務的發展壯大。目前漢川村鎮銀行所用業務操作程序為20世紀八十年代末開發的，在業務操作、內部控制、系統維護和核算體系等方面均存在很多不足和缺陷，達不到現代村鎮銀行的管理要求。更重要的是這個系統無法加入人民銀行大小額支付系統，匯路一直依賴其它商業銀行，給客戶帶來極大不便，并使村鎮銀行不能加入銀聯，不能發卡，基本業務發展受到很大影響。

    3、經營貼近“三農”需求，但存在超負荷經營。村鎮銀行在資產客戶選擇上，能夠堅持“三農”方向，同時注意把握客戶選擇標準，除擇優支持當地優質中小企業外，還向部分農戶、種植專業戶、養殖專業戶、運輸專業戶和個體工商戶等個人客戶提供金融服務，成為當地農戶放心滿意的“農民銀行”。但業務在快速增長的同時，也存在資產業務與負債業務發展不均衡的問題。以湖北漢川農銀村鎮銀行為例，該行資產業務快速擴張，但負債業務拓展能力有限，存貸比一直維持在高位，目前的存貸比為109.1%，超負荷經營比較嚴重。盡管銀監會對村鎮銀行創辦初期的存貸比有政策扶持，要求村鎮銀行5年內逐步達到存貸比要求，從短期來看，有利于滿足客戶貸款需求，對村鎮銀行的盈利能力也有正面影響。但不可否認，這種經營方式有悖銀行業穩健經營的原則，不利于村鎮銀行綜合經營與發展，長期來看蘊藏著一定的經營風險。

    4、與農行初步形成共振效應，但整體互補功能有待提高。村鎮銀行與農行初步形成優勢互補，主要表現為客戶資源共享、業務創新互補、人力資源支撐以及企業文化與內部管理上的相互借鑒，初步形成了共振效應。但這種共振仍然是低層級的，或者說是不充分的。表現在：一是農業銀行的品牌優勢沒有在村鎮銀行得到發揮。農業銀行作為“國字號”大型商業銀行，是金融界當之無愧的強勢品牌，具有明顯的競爭優勢，但作為農業銀行控股的村鎮銀行，還不能夠使用這一資源。二是農行網絡優勢在村鎮銀行沒有得到發揮。農業銀行擁有中國最大的金融網絡，其優勢也是其它銀行無法比擬的，但村鎮銀行未獲準進入。

    5、風險控制比較得當，但持續控險壓力較大。村鎮銀行雖然借鑒了農行風險防控的經驗、作法，也在服務“三農”的實踐中探索適合“三農”特點的風險防范措施。但總的來看，村鎮銀行在風險防控過程中，“人治”的色彩還比較濃，管理制度和技術手段還沒有跟上，對客戶的風險分析和判斷缺乏有效的技術支持，還沒有引進信貸管理系統、企業評級系統，沒有與人行信用征信系統聯網，還沒有建立系統完備的、符合自身特色的信貸管理制度。同時，公司治理機制作用也有待進一步發揮。

    6、發展環境較為寬松，但扶持力度仍需加大。村鎮銀行作為新型金融機構的試點，受到社會各界尤其是政府部門的高度關注，各級政府積極創造條件支持村鎮銀行的發展壯大。人民銀行、銀監會在準備金比率、存貸比上給予村鎮銀行比較寬松的待遇。這些都為創業初期的村鎮銀行創造了難得的發展環境。但是，作為農村地區相對弱勢的新型金融機構，目前尚未充分享受到有關政策優惠。村鎮銀行銀聯入會費也缺少相關政策的扶持，財政對農村信用社發放農業貸款進行貼息，但村鎮銀行卻無緣享受這一待遇。

    二、政策建議
    1、盡快制定村鎮銀行發展中長期戰略規劃，為農行整體布局“三農”市場奠定基礎。由總行牽頭，結合農行“3510”發展總體規劃，對農行村鎮銀行建設的總體布局、發展節奏進行深入調研、周密論證，制定中長期發展規劃。對接銀監會《新型農村金融機構2009年—2011年總體工作安排》，采取鞏固“老點”、有序拓展“新點”的方式，積極穩妥地開辦村鎮銀行。要注意從實際出發，并積極借鑒同業作法有序推進。要合理選址，結合農行縣域藍海戰略布局規劃，有計劃、有步驟地科學布局。總的要求是要關注區域差異、考慮資源條件、貼近“三農”辦行。如在中西部地區，一般應設在縣城或離縣城不遠的城郊；而在東部發達地區，可設在經濟相對發達、金融資源和需求都較旺盛、信用環境較好的鄉鎮地區。村鎮銀行高管人員以及重要崗位人員的選配要堅持“本土化”原則，著重將有農行基層工作經歷、熟悉當地工作的高素質人才選配到村鎮銀行任高管人員，以防“水土不服”。

    2、加大技術和品牌支持力度。共享農業銀行品牌資源和基礎業務平臺，促進村鎮銀行可持續發展。逐步創造條件，促使村鎮銀行盡快獲準在人民銀行開戶，加入銀聯，打通匯路，疏通結算渠道，突破村鎮銀行發展瓶頸。幫促村鎮銀行加強企業文化建設，完善法人治理結構，強化內控建設，培育其自己的核心競爭力，促進持續健康發展。

    3、進一步加大政策扶持落實力度，營造良好的外部環境。一是加大對村鎮銀行的宣傳力度，提高群眾認可度。加大對村鎮銀行的宣傳力度，讓群眾了解在農村地區設立新型銀行金融機構的意義、目的，正面引導群眾認可并支持村鎮銀行。二是落實財政稅收優惠政策。制定優惠的稅收政策，大力扶持村鎮銀行發展。在稅收方面，給予村鎮銀行與農村信用社同樣的優惠，至少在成立初期有3至5年的減免稅期，減輕村鎮銀行外部負擔。積極落實中央財政給予村鎮銀行定向費用補貼政策。對符合規定條件的新型農村金融機構，按上年貸款平均余額給予一定比例的財政補貼，并切實執行到位。地方政府應在網點增設和財政資金繳存結算上予以支持。相關部門應扶持和鼓勵村鎮銀行增加網點，拓展服務區域，對于增設的村鎮銀行網點給予一定的財政補貼。同時，鼓勵縣以下單位的各類涉農資金、財政資金等存入村鎮銀行。三是幫助村鎮銀行建立信用平臺。充分發揮縣區政府基層組織征信的作用，建立村鎮銀行與鄉鎮、村委會聯合機制，把鄉、鎮、村組織作為農民信用評級點，建立村鎮信用評級平臺。四是加快建立和完善農村風險補償機制，提高村鎮銀行的抗風險能力。加快建立農業政策性保險機構，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障。建立必要的風險補償機制，加強對村鎮銀行服務“三農”的正向激勵。

    4、嚴格加強監管，促進村鎮銀行健康發展。建立內部監管機構。在總行單設或在戰略規劃部下設村鎮銀行監管部（處），統籌規劃協調村鎮銀行發展規劃，解決發展中遇到的困難。幫助設計有效的村鎮銀行業務管理流程，控制好經營風險。對村鎮銀行年度發展規劃、高管準入、核心業務指標和風險控制指標等實時監控。重點關注并把握好現代公司法人治理結構完善問題，充分發揮董事會、股東會、監事會的監督作用，切實做到產權明晰、管理科學、所有權和經營權分離、三會分設，形成權力相互制衡機制；關注并把握好業務健康發展問題，防止盲目擴張、超負荷經營引發高風險問題。

    5、正確處理村鎮銀行與農行的關系。一是澄清模糊認識，明晰農行與村鎮銀行的關系。村鎮銀行是獨立的股份制公司，農行作為股東身份，按出資比例行使股東權利，并承擔相應的責任。兩者實質上講是一種業務代理關系，而不是一種上下級關系。二是協調并處理好兩者間的競爭關系。短期內，農行與村鎮銀行的競爭問題并不突出，但從長遠看，隨著業務的拓展，不可避免帶來競爭問題。協調并處理好兩者間的競爭問題，必須在遵循商業銀行發展規律和《村鎮銀行章程》的基礎上，注意在業務定位、客戶選擇等方面協調兩者間關系，做到網點布局同步規劃、業務互補，防止無序競爭，阻礙業務發展。