張靜
最近，我以小額擔保貸款為題在湖北轄內進行了調研。通過調研，我認為我省小額擔保貸款工作取得了跨越性進步，但也面臨激勵機制不健全、貸款有效需求相對不足的問題，相對全省就業再就業需求而言，該項工作的發展空間仍然巨大。
一、我省小額擔保貸款工作進展情況
在湖北省委、省政府的領導下，人民銀行武漢分行加強與有關職能部門協調配合，著力從評估引導、政策宣傳、金融創新等方面入手，積極推動全省金融部門加大對就業再就業群體的金融支持。如我分行先后在咸寧、武漢、荊州等地舉辦了“《湖北省就業再就業小額擔保貸款實施辦法》宣傳啟動儀式”、“武漢地區小額貸款促進會”、“荊州百姓創家業”等一系列大型活動，專門建立了就業再就業小額擔保貸款專項評估機制，分縣市、分機構對貸款發放進度進行監測評估，召開了工、農、中、建等四家省分行信貸部門負責人小額擔保貸款工作專題座談會，取得了一定成效。截至2008年末，我省小額擔保貸款余額達到5.58億元，同比增加3.83億元，增長218.7%，其中個人小額擔保貸款余額4.75億元，勞動密集型小企業貸款余額0.83億元。根據人總行的統計，我省小額擔保貸款在全國的位次已由2007年的第22位，躍居至2008年的第5位。
總體來看，我省就業再就業小額擔保貸款工作有如下特點：
1、貸款增速創歷史新高。2008年全年發放小額擔保貸款13779筆、金額5.11億元，貸款金額分別是2004-2007年度發放的10.7倍、7.41倍、6.78倍和3.22倍；今年1-2月就已發放小額擔保貸款8833萬元，分別是2007、2008年同期發放額的2.76倍和1.9倍，貸款增速進一步加快。
2、貸款申請滿足率保持了較高水平。據統計，2008年，全省經相關部門審核符合條件并報送到金融機構的小額貸款，無論是申請筆數滿足率還是申貸金額滿足率均達到95%以上，其中勞動密集型小企業貸款申請269筆、金額0.78億元，全部審批通過，貸款申請滿足率100%。
3、武漢、宜昌在政策創新方面走在全省前面。據監測，截至2008年末，貸款余額過億的為武漢市和宜昌市，業務發展位居全省前列，這得益于兩市在政策規定上力求創新和突破。如武漢市于2007年6月率先在全省提高小額貸款額度，分別將個人和勞動密集型小企業申請小額貸款限額提高到5萬元和300萬元；擴大了微利項目范圍，并對信用好的貸款對象免除反擔保；率先在全省開辦了高校畢業生創業小額貸款，成績顯著；宜昌市在2007年初率先在全省試行信用社區小額擔保貸款取消反擔保試點；不斷豐富小額貸款反擔保形式，推出“國家公職人員信用反擔?！蹦Ｊ?，倡導黨員干部自愿為就業再就業人員申請小額貸款提供反擔保。
二、幾個需要關注的問題
雖然我省小額擔保貸款業務取得了突飛猛進的發展，成效明顯，但相比就業再就業群體旺盛的貸款需求，差距依然很大。特別是與江西、河南等先進省份相比較，差距更大。截至2008年末，江西省小額擔保貸款余額27.9億元，河南省也有13.9億元，分別是我省的5倍和2.49倍。經過對比分析，我省小額貸款工作還存在著以下需重點關注的問題：
1、激勵機制不健全，影響了社區、勞動保障部門、擔保機構和經辦銀行的積極性。小額擔保貸款是政策性較強的業務，街道、社區等面臨著人員少、經費緊張、工作量大的問題，財政擔保部門面臨著財政資金安全增效的實際，經辦銀行面臨著額度小、業務成本高、收益低、結息手續繁瑣等困難，這些客觀因素一定程度上制約了相關職能部門和經辦人員開展小額擔保貸款工作的積極性。
2、勞動密集型小企業認定工作滯后，制約了符合條件的小企業享受小額貸款優惠政策。據了解，目前我省有相當一部分勞動密集型小企業，它們招用下崗失業人員的比例達到或超過30%，但沒有獲得《認定證明》，使得這些小企業未能享受到小額貸款貼息政策。金融機構對這些企業的貸款沒能納入到小額貸款統計科目中，也未能享受到手續費減免的優惠政策。
3、貸款有效需求相對不足的問題依然存在。我省經相關部門審核符合條件并報送到金融機構的貸款對象不多，因此盡管我省的個人小額貸款、勞動密集型小企業貸款滿足率高，但貸款總量仍然難以取得突破性進展。
三、進一步推進我省小額貸款工作的建議
1、將小額貸款工作納入各級政府政績考核目標中，強化聯席會議制度和定期督辦通報制度。建立和完善由勞動保障、財政、人民銀行、擔保機構及經辦銀行等共同組成的湖北省小額擔保貸款聯席會議制度，確立各市州擔保基金數量、小額擔保貸款額年度工作目標。小額擔保貸款聯席會議每月進行情況通報，主要內容包括各地市擔?；鹨幠?、貸款放大倍數、貸款發放進度、收回額度等情況。每年定期進行考核，對工作滯后的縣市，適當采取制約措施，加大督辦力度。
2、以推動勞動密集型小企業貸款為突破口，加快推進我省小額貸款工作。勞動密集型小企業貸款在利率等方面要比普通中小企業貸款更優惠，但是對于這項政策我省還沒有用足用活。從全國來看，小額貸款工作推進較好的省份，小企業貸款占比都較高，如江西省2008年末勞動密集型小企業貸款余額達到4.9億元，而我省申報到銀行符合資格認定條件的小企業很少。建議勞動保障部門加快對勞動密集型小企業的資格認定，同時建議將勞動密集型小企業貸款額度從200萬元擴大到300萬元，充分發揮小企業吸納下崗失業人員、促進就業的帶動作用。
3、進一步降低或取消反擔保條件，增加貸款有效需求。建議勞動保障部門所屬就業服務機構加強對小額貸款的政策宣傳，進一步加大對符合貸款條件的就業再就業人員的資格審核認定、創業項目評審、貸款推薦力度，提高有效需求；財政擔保部門在重視擔保基金安全性的前提下充分發揮其具有的公共品性質作用，降低或取消反擔保條件，為眾多有創業需求的就業再就業人員獲得小額貸款提供便利。
4、進一步建立和完善小額貸款正向激勵機制，調動各方工作積極性。2008年8月，人總行、財政部以及人力資源和社會保障部聯合制定下發《關于進一步改進小額擔保貸款管理積極推動創業促就業的通知》（銀發\[2008\]238號），明確規定要建立小額擔保貸款的有效獎補機制，由財政部安排一定的獎補資金對小額擔保貸款業績突出的經辦金融機構、擔保機構、信用社區等單位進行經費補助。我省在《省人民政府關于做好推動創業促進就業工作的通知》（鄂政發\[2008\]60號）中也明確了按各地當年新發放小額擔保貸款總額的1%安排獎補資金（中央和省級財政各承擔0.5%），對小額擔保貸款工作突出的經辦銀行、擔保機構和信用社區給于一定的工作經費補助。我分行、省財政廳和勞動保障廳在聯合轉發《中國人民銀行 財政部 人力資源和社會保障部關于進一步改進小額擔保貸款管理積極推動創業促就業的通知》（武銀\[2009\]9號）中再次強調了這一政策，并規定由省財政廳會同相關部門聯合制定具體獎勵辦法。但是，截至目前，具體獎勵辦法和操作細則還未出臺；且相比小額擔保貸款業務高昂的工作成本，此項激勵措施還遠不能起到應有的激勵效果。因此建議我省財政部門能增加專項獎勵資金，并按照相關文件要求，盡快出臺具體操作細則，建立有效的獎補機制，這對我省小額貸款的進一步發展會起到很好的推動作用。
（發言人單位及職務：省政協常委、省政協經濟委員會副主任、人民銀行武漢分行行長）
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