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以機(jī)制創(chuàng)新推進(jìn)湖北農(nóng)村金融創(chuàng)新

2014-09-15 00:54:46  

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張   靜

    農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，中共十七屆三中全會(huì)作出的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》指出，要“創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策”，“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”。就湖北的情況而言，當(dāng)前，我省農(nóng)村金融創(chuàng)新已取得了可喜成績，但也面臨經(jīng)營方式和需求轉(zhuǎn)變的挑戰(zhàn)，進(jìn)一步推動(dòng)金融創(chuàng)新，是發(fā)展農(nóng)村金融、壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的必由之路。

    一、湖北農(nóng)村金融創(chuàng)新初見成效
    近年來，為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和農(nóng)民金融服務(wù)需求多元化的要求，人行武漢分行針對(duì)涉農(nóng)貸款有效抵押擔(dān)保不足的核心問題，引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)積極探索，大膽創(chuàng)新，共推出了22種金融支農(nóng)創(chuàng)新產(chǎn)品、12種信用模式和5種創(chuàng)新服務(wù)方式，取得了明顯成效。通過這些工作，我深刻體會(huì)到，通過創(chuàng)新一個(gè)信貸產(chǎn)品，可以搞活一個(gè)企業(yè)，發(fā)展一個(gè)產(chǎn)業(yè)，甚至帶動(dòng)一方經(jīng)濟(jì)。例如，通過創(chuàng)新發(fā)展應(yīng)收賬款質(zhì)押融資產(chǎn)品，幫助安陸的神丹健康食品有限公司擺脫2005年蘇丹紅事件造成的銷售和回款困難，使該公司逐步發(fā)展成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的領(lǐng)頭雁。通過差別化的訂單農(nóng)業(yè)融資產(chǎn)品創(chuàng)新，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地為載體，開展訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)，如以訂單收款權(quán)作質(zhì)押，按訂單合同金額一定比例發(fā)放貸款，幫助漢川市溫氏公司壯大了家禽養(yǎng)殖規(guī)模，帶動(dòng)了一方農(nóng)民發(fā)家致富。推行“龍頭企業(yè)+種植基地+行社聯(lián)合+財(cái)政貼息”四位一體信用模式，由農(nóng)行負(fù)責(zé)企業(yè)項(xiàng)目開發(fā)與短期流動(dòng)資金貸款，農(nóng)信社負(fù)責(zé)以訂單作質(zhì)押給農(nóng)戶發(fā)放小額貸款，行、社貸款均實(shí)行優(yōu)惠利率，并由地方財(cái)政貼息。“四位一體”信用模式充分發(fā)揮了兩家主要支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢和聯(lián)動(dòng)作用，有效增加了“三農(nóng)”信貸投入。這種信用模式極大推動(dòng)了陽新縣苧麻產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，目前，該縣已開發(fā)6萬畝苧麻專業(yè)生產(chǎn)基地，有4萬農(nóng)戶從事苧麻種植，種麻為基地農(nóng)戶直接創(chuàng)造收入1.35億元。

    除以上典型例子外，類似的金融創(chuàng)新還有宜城的“行業(yè)協(xié)會(huì)＋聯(lián)保基金＋銀行”信用模式。當(dāng)?shù)丶Z油協(xié)會(huì)組織會(huì)員交納聯(lián)保基金，共同承擔(dān)聯(lián)保責(zé)任。農(nóng)信社以貸款擔(dān)保金為基數(shù)，按1：4的比例向會(huì)員授信。目前，這一模式已在我省許多地區(qū)推廣，如大悟花生協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款，漢川炒業(yè)經(jīng)營合作社貸款、棉花收購加工聯(lián)保小組貸款，仙桃養(yǎng)雞協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款，襄樊女企業(yè)家協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款等，較好解決了涉農(nóng)行業(yè)協(xié)會(huì)融資難問題。又如林權(quán)抵押貸款，2005年我省已開始試點(diǎn)，2007年人行武漢分行和省林業(yè)局聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于推進(jìn)森林資源資產(chǎn)抵押貸款工作的指導(dǎo)性意見》，對(duì)這一信貸品種進(jìn)行規(guī)范和推廣。截至2008年9月底，全省已累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款5.74億元，余額達(dá)4.21億元。

    二、湖北農(nóng)村金融創(chuàng)新值得關(guān)注的問題
    盡管湖北農(nóng)村金融創(chuàng)新取得了很大進(jìn)展，但與發(fā)達(dá)地區(qū)相比，金融創(chuàng)新主體還不多，品種還不夠豐富，多項(xiàng)創(chuàng)新沒有全面鋪開，在目前的體制、機(jī)制和環(huán)境下，推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新面臨諸多問題：

    一是金融創(chuàng)新的動(dòng)力問題。農(nóng)村經(jīng)營方式正在發(fā)生重大變革，分散的小農(nóng)經(jīng)營模式逐漸被產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、集約化的經(jīng)營模式所代替，傳統(tǒng)的面向單個(gè)農(nóng)戶的小額信貸方式面臨挑戰(zhàn)，農(nóng)村信貸資金需求正出現(xiàn)“三個(gè)擴(kuò)展”：由傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)向特色農(nóng)業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營擴(kuò)展；由單一、分散的農(nóng)戶向龍頭企業(yè)、各種農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體擴(kuò)展；由短期流動(dòng)資金需求向用于農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施、大型農(nóng)機(jī)具、擴(kuò)大生產(chǎn)能力投資的中長期融資需求擴(kuò)展。為此，金融機(jī)構(gòu)亟需適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，改變小額信用貸款方式，努力滿足農(nóng)村信貸多元化、大額化、長期化的需求。

    二是金融創(chuàng)新的壓力問題。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性，決定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)始終面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。由于目前全省農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)處于起步發(fā)展階段，保險(xiǎn)覆蓋面窄，保障程度低，不能有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，在很大程度上限制了信貸資金對(duì)農(nóng)業(yè)的投入。同時(shí)，農(nóng)村擔(dān)保體系也不健全，擔(dān)保公司注冊(cè)資本較少、信用等級(jí)低、擔(dān)保比例低、擔(dān)保費(fèi)用高以及受反擔(dān)保要求限制等因素也限制了農(nóng)村信貸投入。

    三是金融創(chuàng)新的阻力問題。我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化程度低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素市場發(fā)育不健全，與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)相關(guān)的確權(quán)、登記、評(píng)估、流轉(zhuǎn)等中間服務(wù)體系不完善，土地流轉(zhuǎn)市場和林權(quán)流轉(zhuǎn)市場不發(fā)達(dá)、不規(guī)范，缺乏有效的抵押擔(dān)保物，在很大程度上也阻礙了土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款、林權(quán)抵押貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展。

    四是金融創(chuàng)新的活力問題。目前，高度集中的信貸管理體制，不對(duì)稱的信貸權(quán)責(zé)劃分，抑制了基層金融機(jī)構(gòu)開展金融創(chuàng)新的積極性。例如，農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)施“四包一掛”制度，信貸員要包放、包收、包管理、包賠償，不良貸款比率與工資掛鉤，這雖然有利于風(fēng)險(xiǎn)控制，但抑制了信貸員的放貸積極性，使其不愿探索風(fēng)險(xiǎn)更高的信貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在一定程度上造成農(nóng)村金融創(chuàng)新缺乏活力。

    五是金融創(chuàng)新的合力問題。財(cái)政資金供求矛盾突出，各項(xiàng)支農(nóng)資金使用分散，基層政府承擔(dān)的農(nóng)業(yè)政策性補(bǔ)貼到位不及時(shí)，農(nóng)業(yè)貸款缺乏稅收優(yōu)惠政策，導(dǎo)致財(cái)政資金和金融資金的合力發(fā)揮不充分，限制了農(nóng)村金融創(chuàng)新。

    六是金融創(chuàng)新的推力問題。推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，需要建立多層次、廣覆蓋的組織體系，提高農(nóng)村金融的競爭度，但由于我省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)間短、規(guī)模小，小額貸款公司正處于籌建階段，目前農(nóng)村金融組織體系依然以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主，這在一定程度上形成對(duì)支農(nóng)信貸投入的壟斷，不利于推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新。同時(shí)，我省農(nóng)村信用社歷史包袱較重，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市場定位不明確，也限制了其金融創(chuàng)新的能力和意愿。

    三、關(guān)于以機(jī)制創(chuàng)新推進(jìn)湖北農(nóng)村金融創(chuàng)新的建議
    加快推進(jìn)湖北農(nóng)村金融創(chuàng)新，為湖北的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供強(qiáng)有力的金融支持，迫切需要改革創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)制，以機(jī)制創(chuàng)新推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新。為此，建議：

    1、完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。一是積極開展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地方性法規(guī)出臺(tái)，完善多形式經(jīng)營、多渠道支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。二是推動(dòng)各地政府開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼方式、品種和比例的試點(diǎn)，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼。三是爭取中央財(cái)政支持，將現(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)品種擴(kuò)大到淡水魚、油菜和經(jīng)濟(jì)林等優(yōu)勢領(lǐng)域。四是試行“小額保險(xiǎn)+小額貸款”業(yè)務(wù)模式，發(fā)揮保險(xiǎn)和信貸的聯(lián)動(dòng)作用，加大金融支農(nóng)力度。五是探索建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，專門負(fù)責(zé)全省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

    2、完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。一是爭取中央財(cái)政支持，拓寬縣域擔(dān)保公司的注資渠道。二是落實(shí)鄂政辦發(fā)\[2008\]8號(hào)文件精神，把省每年留成給縣（市）新增稅收的50%，足額用于補(bǔ)充縣市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金。三是鼓勵(lì)企業(yè)出資參股擔(dān)保公司，以市為單位推進(jìn)縣級(jí)擔(dān)保公司資產(chǎn)重組，增強(qiáng)擔(dān)保實(shí)力。四是組建省級(jí)再擔(dān)保公司，分擔(dān)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)擔(dān)保公司信用，擴(kuò)大擔(dān)保公司資金放大倍數(shù)。

    3、建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一是根據(jù)中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展特別是減免有關(guān)稅收的精神，對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款減免營業(yè)稅及附加稅，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因?yàn)?zāi)導(dǎo)致的貸款呆賬損失或因歷史原因形成政策性“兩呆”貸款，按一定比例實(shí)行稅前核銷。二是建立支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)儲(chǔ)備基金。三是將財(cái)政貼息資金作為資金來源，對(duì)涉農(nóng)貸款損失進(jìn)行一定比例的補(bǔ)償。

    4、建立農(nóng)村金融投入的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。一是對(duì)農(nóng)業(yè)貸款占比較高的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，下調(diào)營業(yè)稅稅率1-3個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下（含鄉(xiāng)鎮(zhèn)）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行一定期限的“零稅收”政策。二是比照村鎮(zhèn)銀行，出臺(tái)對(duì)小額貸款公司的優(yōu)惠政策，支持本土金融機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。三是通過稅費(fèi)減免、財(cái)政補(bǔ)貼的方式，鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行到縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)村市場業(yè)務(wù)份額。

    5、建立農(nóng)村金融創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制。一是金融機(jī)構(gòu)在信貸制度安排上，應(yīng)改變現(xiàn)有信貸責(zé)任終生追究制度，增加免責(zé)條款，實(shí)施扁平化管理。二是在授權(quán)授信管理上，實(shí)施對(duì)龍頭企業(yè)的政策傾斜，采取動(dòng)態(tài)授信或特別授權(quán)方式開展信用業(yè)務(wù)，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)資金需求特點(diǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程和服務(wù)品種，探索以股權(quán)、倉單、應(yīng)收賬款、商標(biāo)品牌、特約經(jīng)銷商經(jīng)營權(quán)、專利權(quán)等有效物權(quán)作擔(dān)保抵押的信貸方式。

    6、完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)和交易機(jī)制。要認(rèn)真貫徹落實(shí)中共十七屆三中全會(huì)精神，盡快建立健全耕地、林地交易市場，明確流轉(zhuǎn)政策，豐富農(nóng)村金融市場的抵押擔(dān)保物。規(guī)范土地流轉(zhuǎn)程序，明確流轉(zhuǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)，在承包期限內(nèi)要賦予流入方土地經(jīng)營權(quán)的抵押權(quán)利，承包期內(nèi)流轉(zhuǎn)雙方要按比例分享農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，并對(duì)承包流轉(zhuǎn)土地達(dá)到一定規(guī)模的農(nóng)戶發(fā)放流轉(zhuǎn)補(bǔ)貼等。（作者系中國人民銀行武漢分行行長）