企業(yè)融資難是個全球性的話題。無論是中、小、微型企業(yè)，融資難問題都是普遍存在的，只是難在程度和金額的差別。多年來，盡管各級各部門采取了若干措施，但中小微企業(yè)融資難并未緩解，這也反映出市場主體數量與質量、規(guī)模與效益在不斷提升之中，使得資金需求表現(xiàn)為越來越旺盛和緊迫。基層政協(xié)委員認為中小微企業(yè)的融資難，主要難在以下幾個方面：
一是難在信貸政策門檻高，審貸規(guī)模小。受國家宏觀調控和信貸政策影響，信貸規(guī)模壓縮，上調存款準備金，實行浮動貸款利率，信貸主要是解決企業(yè)的流動資金不足而很少投向到企業(yè)固定資產方面，不再介入房地產項目，限制向產能過剩行業(yè)投放，新辦企業(yè)須獲得環(huán)境評價、安全評價等許可。在縣級，除農商行有部分審貸權限外，其他各商業(yè)銀行均無自有審貸權，上級行派員調查以及信貸操作系統(tǒng)越來越精細化。以上“鋼性”政策抬高了信貸“門檻”，限制了部分企業(yè)的“準入”。
二是難在企業(yè)規(guī)模小、效益低，還貸和介入擔保無保障。以鄂西北農業(yè)大縣竹溪縣為例，由于服務南方北調水源區(qū)保護和限制開發(fā)，工業(yè)塊頭小，規(guī)模企業(yè)不足40家，部分企業(yè)存在“三少”，即資產少，生產規(guī)模小、流動資金少。有的市場尚沒有拓展開，科技含量低，競爭力弱，原材料供給不足，產品銷路窄，企業(yè)的資產、實現(xiàn)的收益等關鍵績效數據與申請的貸款不匹配。有的企業(yè)發(fā)展規(guī)劃不清晰，在資本積累不足的情況占用大量資金在固定資產上，流動資金嚴重不足，只有投入無產出或少產出，使得正常的經營和效益受到影響，還貸無保障。銀行本著穩(wěn)健性、零風險的經營原則，自然會盡量少貸或不貸以規(guī)避風險。作為政府控股的擔保公司，主要是發(fā)揮政府產業(yè)導向作用，支持具有一定規(guī)模的工業(yè)加工和商貿流通企業(yè)、龍頭企業(yè)、成長型生產企業(yè)、勞動密集型和納稅大戶企業(yè)。企業(yè)經營收入少、效益低下則是影響介入擔保的首要因素。
三是難在資信等級低、授信額度少。企業(yè)規(guī)模少、效益低，造成企業(yè)的信用等級評定低、授信額度少。銀行貸款需要嚴格的保證措施，許多中小微企業(yè)可供抵押的不動產少，按40-60%打折后的授信貸款額則更少。企業(yè)向擔保公司提供在建工程、機械設備、存貨等反擔保抵押又難以合規(guī)合法辦理登記手續(xù)。在要求企業(yè)提供股東個人房產、夫妻雙方連帶責任保證時，有的配偶一方還不愿簽署合同。配偶對自己的產業(yè)沒有自信、不敢或不愿自擔風險，必然也增加了銀行和擔保公司的擔憂。現(xiàn)在很多企業(yè)是家族式經營，財務管理不規(guī)范，法人財產和股東私人財產劃分不明確，收入支出全由老板的“一卡通”，不上賬或包包賬，賬務人員核算難，銀行現(xiàn)金流記錄少，貸款行無法真實了解企業(yè)經營和財務狀況，無法準確測算企業(yè)的還款能力。銀行與擔保公司現(xiàn)更關注企業(yè)以及法定代表人、大股東的個人人品與信用，若上述人員存在違法違紀、債務糾紛、欠交稅費、逾期或逃廢債務等不良信用記錄、銀企關系差，則更不能或難以獲得信貸支持。
四是難在籌資能力低，違約失信風險大。現(xiàn)行流動資金貸款期限多數只在一年或兩年，企業(yè)實際用款時間較短。加之竹溪縣多數企業(yè)從事農副產品加工，季節(jié)性資金需求波動大，用款與還款的“時間差”必須掌握精準。企業(yè)貸款越多，就要求資金周轉速度要快，更要求有一定的資金儲備用于還款準備。若還款時間正蓬農作物收獲和原材料收購期，在企業(yè)自身沒有資金準備的情況下則還款壓力巨大。荒一季收購則荒一年生產，失一次信用則失永久的貸款，企業(yè)為經營與信用的“雙保”，往往只能通過外部融資或高利貸，沒有為本地企業(yè)服務的小貸公司。若企業(yè)自身籌資能力弱，一旦違約失信，則必然影響再貸款，出現(xiàn)資金鏈斷裂和企業(yè)停產、倒閉的風險。
五是難在融資環(huán)境不盡人意。盡管各地高度重視并出臺多種措施支持中小微企業(yè)的發(fā)展，但在緩解融資難方面仍有短板。如涉企服務管理部門中熟悉金融信貸政策的少，涉企融資方面的優(yōu)惠政策少而模糊，部分脫離實際。如金融創(chuàng)新不足，存在著抵押物范圍窄、利率上浮幅度大、貸款期限短、審貸時間長等問題，零風險、終身追究制等迫使信貸產品專注于“錦上添花”、“扶優(yōu)扶強”，制約其向小微企業(yè)傾斜。信用擔保的高風險性質決定了貸款擔保客觀存在代償與損失，而政府風險補償機制尚未建立，擔保公司難以承擔“雪中送炭”、“扶貧幫困”中出現(xiàn)的逾期還貸、逃廢債務等風險，限制了服務面。
在項目、資金、貼息、招商引資等方面存在政出多門、隨意性大，出現(xiàn)“壘大戶”或“表空態(tài)”現(xiàn)象。小貸公司、評估公司等中介服務機構不全，個別部門辦事效率不高。社會守信激勵與失信懲戒機制沒有建立，個人征信系統(tǒng)查詢難
解決中小微企業(yè)融資難問題是一項復雜的系統(tǒng)工程，任重道遠，需要構建政府、銀行、擔保、企業(yè)之間良性互動關系，多措并舉，整體給力。建議：
一是政府各部門要大力優(yōu)化服務環(huán)境。各級各部門要了解和熟悉金融信貸政策，審視和糾正不符合市場法則、不利于中小企業(yè)融資的有關政策規(guī)定，加大對項目、資金、貼息、風險補償等力度，增加企業(yè)投入，降低企業(yè)融資成本，確保各項優(yōu)惠激勵政策在落實中不縮水，不走樣。要正確引導企業(yè)制定發(fā)展規(guī)劃，穩(wěn)步推進“擴張”，合理融資、適度融資，更多地將資金用于生產經營之中。要支持銀行信貸、融資擔保工作，以創(chuàng)建“信用縣”、“信用企業(yè)”為載體，部門聯(lián)動，在全社會大力倡導講誠信、守信用，將企業(yè)的信用等級運用到對企業(yè)的項目、資金、貼息、融資等方面的支持之中，建立起行之有效的誠信激勵與失信懲戒機制。加強企業(yè)家隊伍建設，走出去、請進來，分層分類開展培訓與交流，傳授新的管理理念，提高市場主體素質。健全產權交易、評估、會計師事務所、小貸公司、創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額貸款擔保等中介組織，鼓勵和規(guī)范社會資本參與企業(yè)經營。完善企業(yè)土地、房產、設備、股權、應收賬款等登記工作，規(guī)范涉企執(zhí)收執(zhí)法部門行為，政務公開，高效服務，為提高企業(yè)自有資產的融資能力大開“方便之門”。
二是金融信貸機構要積極推進產品創(chuàng)新。各貸款銀行要緊密結合國家金融形勢、信貸政策，明確市場定位，突出“涉農”、“農副產品加工”、“季節(jié)性”等地方特色，向上爭取和推出適合中小微企業(yè)融資的信貸創(chuàng)新產品。大力支持縣域經濟重點產業(yè)和骨干企業(yè)，傾斜支持小微企業(yè)、產業(yè)大戶。廣泛征集和儲備一批企業(yè)客戶，培育和扶持一批信用優(yōu)質客戶。積極幫助企業(yè)進行經濟分析、市場預測，參與項目論證和信用評估。對信用企業(yè)增加授信額度，提高不動產抵押率，開辟新的抵押品種，積極推行動產、應收賬款、賬戶質押等融資業(yè)務。建立健全激勵機制，把涉農貸款增量以及中小微企業(yè)的投入作為重要考核內容，調動一線信貸人員面向中小微企業(yè)營銷貸款的積極性。加強銀行間的信息共享，更好地確保信貸安全。
三是擔保公司要增強識別和化解擔保風險的能力。信用擔保機構承擔著銀行不能夠或不愿意承擔的風險，客觀存在代償與損失，這就要求擔保機構人員自身應樹立解放思想、敢于擔當的意識，學習金融、法律、管理、科技等知識，正確識別風險、勇于承擔風險和積極化解風險，增強風險預見性和處置能力。要根據地方經濟發(fā)展與企業(yè)融資需求，適時適度推進擔保公司增資擴股工作，穩(wěn)步壯大擔保實力。積極加強與銀行的協(xié)作與配合，了解和掌握金融信貸投向，充分發(fā)揮產業(yè)導向作用，大力支持有市場、有技術創(chuàng)新、就業(yè)容量大、信譽有保證、稅收貢獻大的中小微企業(yè)，鞏固老客戶，吸納和培植新客戶，拓寬服務面，擴大擔保規(guī)模。要拓展思路，創(chuàng)新方式方法，幫助企業(yè)設計和落實反擔保措施，解決反擔保不足的問題。堅持支持發(fā)展與防范風險相結合原則，加強對企業(yè)保前調查評審、保中跟蹤監(jiān)管、保后追償處置，依法維權，引導企業(yè)維護信用，履行合同，按期還貸，確保擔保貸款“貸的出、用的好、收的回”。
四是中小微企業(yè)要自身不斷強筯壯骨。破解中小微企業(yè)融資難，關鍵還是要靠企業(yè)通過提升自身內在素質來解決。企業(yè)應制定出符合實際的發(fā)展目標規(guī)劃和階段性工作計劃，根據供產銷的不同階段安排好資金供求，既要克服固步自封、停滯不前，又要防止好高騖遠、急躁冒進，保證企業(yè)穩(wěn)扎穩(wěn)打，由強到大地發(fā)展。注重產品結構調整，努力開發(fā)適銷對路、有市場競爭力的產品，因銷定產，提高產出效益，防止存貨滯銷占壓資金，優(yōu)化自身的財務狀況。企業(yè)法定代表以及各股東都應有長遠的發(fā)展眼光，視信譽為生命，全力打造企業(yè)信用這一無形資產。積極改進家族式經營管理模式，按照現(xiàn)代企業(yè)制度規(guī)范內部管理與控制，增強財務透明度。多與貸款銀行溝通，了解金融信貸政策，知曉貸款辦理程序，積極反饋企業(yè)生產經營情況以及融資需求，真實、及時、全面提供各項申貸資料，履行合同，按期還款，增進銀企雙方的互信與長期合作。中小微企業(yè)要通過增資擴股、招商引資、參與資本市場融資，突破單一銀行貸款的瓶頸，獲得穩(wěn)定和可長期使用的資金，推動企業(yè)加速發(fā)展。
（竹溪縣政協(xié) 杞曉耕 彭勇 供稿）
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